Zillow Los compradores de casas con puntajes crediticios más bajos pagan $104,000 adicionales en costos hipotecarios
- Mejorar su puntaje de crédito puede ahorrar cientos de dólares al mes en su hipoteca
- Un prestatario con un puntaje de crédito «justo» podría pagar «$X» más durante la vida de una hipoteca de 30 años por la misma casa que un prestatario idéntico con un puntaje «excelente»
- Los problemas de crédito suelen ser más profundos para las personas de color
Los precios elevados de la vivienda y las tasas de interés en aumento están alimentando los problemas de asequibilidad de la vivienda para los compradores potenciales, especialmente aquellos con puntajes crediticios más bajos. Un nuevo análisis de Zillow muestra que, a nivel nacional, los compradores con crédito «justo» podrían estar pagando hasta $288 más en su pago hipotecario mensual que aquellos con crédito «muy bueno».
Los compradores de casa de hoy pueden esperar pagar al rededor de 62% mas al mes (https://zillow.mediaroom.com/2022-07-19-Buyers-gaining-time-and-options-as-competition-eases)
para comprar la casa de Estados con el precio típico que tendrían hace un año. Zillow examinó los puntajes crediticios en comparación con las tasas hipotecarias actuales y descubrió que dichos aumentos de costos mensuales se ven exacerbados para los millones de estadounidenses con puntajes crediticios bajos o antecedentes crediticios menos que perfectos.
Un prestamista con un «Muy buen » puntuación de crédito – entre 740 y 799
– puede calificar para una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 5.099%. Para el mismo préstamo, un prestatario similar con una «mas o menos buena» puntaje de crédito, entre 580 y 669, califica para una tasa de 6.78%. Esto equivale a una diferencia de $354 en los pagos mensuales de la hipoteca y más de $127 000 durante la vigencia del préstamo, según el precio actual de una vivienda típica en los Estados Unidos ($354,165).
«Cuando está pensando en comprar una casa, el mejor primer paso que puede tomar es comprender completamente su panorama financiero y cualquier deuda u obligación pendiente», dijo Libby Cooper, vicepresidenta de operaciones hipotecarias de Zillow Home Loans. con puntajes de crédito más bajos pagarán significativamente más que aquellos con puntajes de crédito más altos. Tomarse el tiempo para comprender su propio crédito y reparar cualquier problema que pueda podría tener un gran impacto en cuánto paga por su casa cada mes».
La tabla a continuación ilustra cómo el perfil crediticio de un comprador juega un papel importante en el costo final de una casa. Los compradores que hacen que el aumento de su puntaje de crédito sea parte de sus pasos iniciales en el proceso de compra de vivienda suelen tener más poder adquisitivo y pagos mensuales más bajos.
El costo de comprar una casa basado en puntajes de crédito
| FICO Score* | Tasa de porcentaje anual estimada | Mensualidad | Costo total del préstamo |
| 760-850 | 5.192% | $1554 | $559,585 |
| 700-759 | 5.414% | $1,593 | |
| 680-699 | 5.591% | $1,625 | |
| 660-679 | 5.805% | $1,663 | |
| 640-659 | 6.235% | $1,742 | |
| 620-639 | 6.781% | $1,844 | $663,668 |
*FICO SCORE – Un puntaje de crédito es una expresión numérica basada en un análisis de nivel de los archivos de crédito de una persona, para representar la solvencia de un individuo.
Existe una correlación directa entre la seguridad crediticia (link https://zillow.mediaroom.com/2021-03-03-Expanding-Access-to-Credit-Could-Shrink-the-Homeownership-Race-Gap) entre la seguridad crediticia (tener un historial crediticio sólido y acceso estructural a las ofertas de crédito) y tasas más altas de propiedad de vivienda. La tasa de propiedad de vivienda es más baja en los condados que tienen más «inseguridad crediticia», hogar de un gran número de residentes con un historial crediticio pobre o nulo. Eso priva a millones, en particular a los residentes negros y latinos, de las ventajas de creación de riqueza de ser propietario de una vivienda. Además, a los solicitantes afroamericanos se les niega una hipoteca a una tasa 84% más alta que a los solicitantes blancos (link https://www.zillow.com/research/black-denial-rate-hmda-2020-30510/) en negro y otras comunidades de color es un factor importante en el historial crediticio y en la construcción de un puntaje crediticio alto.Servicios financieros tradicionales limitados (link https://c212.net/c/link/?t=0&l=en&o=3411927-1&h=1683735725&u=https%3A%2F%2Fwww.zillow.com%2Fresearch%2Fnfha-where-you-live-matters-29661%2F&a=Limited+traditional+financial+services) en cuanto a la comunidad afroamericana y otras comunidades de color es un factor importante en el historial crediticio y en la construcción de un puntaje crediticio alto.
Fannie Mae y Freddie Mac adoptaron recientemente políticas que incluyen pagos de alquiler a tiempo en sus sistemas de suscripción automatizados. Los prestamistas y corredores pueden enviar datos de cuentas bancarias (con permiso del prestatario) que identifique 12 meses de pagos de alquiler a tiempo para ayudar a los prestatarios potenciales a calificar para una hipoteca.
Si bien la inclusión de pagos de alquiler oportunos no cambia el puntaje crediticio de un prestatario, puede tener un impacto positivo en la forma en que los prestamistas ven la solvencia crediticia de un prestatario. Este movimiento muestra cómo los cambios de política efectivos pueden ayudar a los consumidores a construir una base financiera sólida que desbloquee la propiedad de vivienda.
1Basado en la Calculadora de Ahorros de Préstamos FICO®; suponga un pago inicial del 20 %, los costos esperados para financiar la hipoteca de una casa de EE. UU. con un precio típico con tasas de porcentaje anual actuales y puntajes FICO.2 Según el Índice de valor de la vivienda de Zillow.3 Los cálculos del préstamo asumen un pago inicial del 20% sobre el costo de una vivienda de $354,165 con una hipoteca fija a 30 años. El costo total del préstamo incluye el valor del préstamo y el costo de los intereses durante la vigencia del préstamo.
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